技术赋能丰富产品消费金融助新市民奔向美好生活

“建议成立‘新市民住房保障基金’，解决新市民的住房难题”；“应为新市民创业就业、职教培训、子女教育和养老等提供精准金融服务”；“可为新市民推出专属消费信贷产品，提高他们的生活品质……”

如何通过金融服务助力逾3亿新市民在城市更好“安居乐业”，引起了不少代表委员的关注，成为今年全国“两会”期间的焦点话题之一。

事实上，过去1年来，在政策推动下，各路金融机构一直在积极探索新市民金融服务。

强化金融惠民 助力新市民安居乐业

2018年，在多个城市辗转漂泊的湖南姑娘党苗决定回到老家开花店，做起了绿植批发生意。

党苗一家

充分发挥金融普惠价值，更好地助力新市民群体安居乐业成为当下金融机构的聚焦点，党苗一家就是在金融机构的帮扶下实现城市扎根、安居乐业。

个性化帮扶 满足新市民多样化需求

在探索新市民金融服务的过程中，消费金融机构扮演着重要角色。

据调查，新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等诸多领域都有金融需求，并且，相关需求有着鲜明的特点。其中在信贷方面，新市民对小额、短期的周转性资金需求极为普遍，相比额度和利率，他们更在意贷款的便捷性、灵活性，更需要普惠金融服务。而消费金融与新市民工作生活涉及的消费场景紧密关联，是一种近距离触达新市民的新金融业态，非常契合新市民的信贷需求。

“更确切地说，消费金融具有小额分散优势，贷款金额往往只有几千上万元，最高不超过20万元，且借款人可在线上随借随还，非常方便、灵活。同时，消费金融贷款也不需要担保与抵押。” 马上消费业务负责人说，消费金融机构本身作为银行体系消费信贷覆盖面的重要补充，服务的客群更加下沉、覆盖面更广，对新市民来说更具普惠金融的优势。

在提供普惠金融服务的同时，马上消费围绕不同场景提供“定制化”产品，解决新市民的金融需求痛点，对他们进行“个性化”帮扶。

据介绍，2022年，马上消费旗下安逸花产品积极走近和了解新市民需求，洞察和启迪他们的生活，启动了系列新市民专项帮扶计划。该计划通过开展“新市民-55奋斗日”、 “新市民-星火力量点亮未来”、 “新市民人物故事”等品牌传播活动，深入挖掘新市民人群真实需求，结合公司实际业务，为新市民推出了有“针对性”的产品和服务。

数据显示，目前，马上消费已累计为新市民用户发放超16.8亿元消费贷款，上万新市民因此受益。

技术赋能 解决新市民需求痛点

对于金融机构来说，能够如此大胆地面向新市民提供信贷服务，其实是很不容易做到的。

“很多新市民没有稳定的工作，很难提供稳定流水，缺少房产甚至是足够多的消费记录。从金融特征来看，他们相当于有金融需求的征信白户，面临着信贷痛点。”马上消费业务负责人说道，要想做好新市民的金融服务，技术上必须过关。

据悉，为推动新市民金融服务工作，人民银行鼓励金融机构加强对新市民创业形态、收入特点、资金需求等因素的分析，充分运用信息技术多维度科学审慎评估新市民信用水平。

从实践情况来看，持牌消费金融机构在数字化能力和风控、授信决策方面具有优势，在这方面的探索已取得积极成效。

譬如，马上消费自成立以来建立了超1900人的研发团队，在人工智能、大数据、云计算和区块链等领域不断创新，构建了领先的个性化需求精准服务能力。在取得用户授权的前提下，马上消费通过数字技术刻画出了较为全面的用户“信用画像”，为超过700万征信白户建立了信用记录，并凭借自身的大数据风控技术推出了个性化的金融产品和服务，从源头上解决了很多新市民的信贷难题。

值得一提的是，马上消费目前已自主研发出1000余套核心技术系统。这些研发成果涵盖了智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等消费金融业务全流程，得益于此，马上消费通过零物理网点和线上自动化服务，增加了新市民金融服务的触达性和便利性，将金融数字化行动转化为产品，实现了城乡全覆盖并直接落实到新市民工作与生活消费中。截至2022年12月末，马上消费已累计服务县域用户超3400万人。